Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten

Seltsam klingt es schon: Du sollst dich dagegen versichern, dass du den Job nicht mehr ausüben kannst, in dem du gerne mal arbeiten würdest. Zum einen wartest du doch gerade gespannt darauf, endlich ins Berufsleben einsteigen zu dürfen. Zum anderen weißt du noch gar nicht, wo du einmal arbeiten, geschweige denn, wie viel du verdienen wirst. Als Student kannst du dich zwar nicht so versichern, dass du im Fall der Fälle mehrere Tausend Euro ausgezahlt bekommst - aber du musst ja wissen, wie viel Auszahlung du nach dem Studium im Notfall brauchst, um dein Leben weiter finanzieren zu können.

Unfälle, Burnout und andere Beschwerden

Du machst Sport, rauchst nicht und trinkst nur in Maßen Alkohol - eigentlich dürftest du noch mit 80 deiner Berufung im Beruf nachgehen können. Unverhofft kommt aber oft. Ein paar Zahlen: Jährlich werden in Deutschland rund 200.000 Menschen berufsunfähig, 90 Prozent davon wegen einer Krankheit, zehn Prozent nach einem Unfall. Zehn Prozent der Berufsunfähigen sind unter 35 Jahren alt - das sind also 20.000 pro Jahr. Gerade wer in jungen Jahren krank wird oder einen Unfall hat, fällt schnell durch das soziale Netz. Das sichert Berufsanfänger nämlich erst dann in Form der gesetzlichen Erwerbsminderungs- rente, wenn sie in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung drei Jahre pflichtversichert waren und vor Eintritt der Erwerbsminderung die allgemeine Wartezeit (60 Monate) erfüllt haben. Und auch nur dann, wenn sie voraussichtlich dauerhaft nicht arbeiten können.

Unfall oder Erkrankung zu Beginn der Berufslaufbahn

Du aber stürzt drei Monate nach deinem Uni-Abschluss beim Snowboarden schwer und hörst mit Entsetzen die ärztliche Prognose: ein Jahr Bettruhe. Danach wirst du fit und frisch in den Beruf starten können. Für dieses Jahr im Bett wirst du keine Erwerbsminderungsrente erhalten - zum einen hast du ja noch nicht eingezahlt, zum anderen bist du nicht "erwerbsunfähig", sondern lediglich temporär "berufsunfähig". Gut, wenn du dich bereits zu Uni-Zeiten versichert hast. Dann bekommst du jetzt das Geld aus der Berufsunfähigkeitsversicherung (BUV) - selbst dann, wenn du wenige Stunden am Tag leichte Tätigkeiten ausüben könntest. Die Erwerbsminderungsrente gibt es in voller Höhe nämlich nur, wenn du nicht einmal drei Stunden täglich irgendeiner Arbeit nachgehen kannst. Die BUV dagegen bezieht sich (hoffentlich) ausdrücklich auf den vor der Krankheit ausgeübten Beruf.

Aber weshalb schon als Student versichern?

Auch ohne Leidenschaft für Risikosportarten empfiehlt sich der frühe Abschluss einer BUV. Um den Vertrag unterzeichnen zu dürfen, wirst du nämlich gründlich durchleuchtet: Bestehen Vorerkrankungen? Wie risikoreich ist der angestrebte Beruf? Konsumierst du "häufig oder gewohnheitsmäßig alkoholische Getränke? Wenn ja, wann, in welchem Umfang?" Außerdem musst du deine Ärzte nennen und diese von der Schweigepflicht entbinden - Lügen hilft dir also nichts. Was hat das nun mit deinem Studium zu tun? Ganz einfach: Je früher du dich diesem Fragemarathon stellst, desto geringer ist die Wahrscheinlichkeit, dass dir die BUV verweigert wird – weil du schlicht noch gesünder bist. Wenn du eventuell erst nach der Promotion mit 30 Jahren einen Antrag stellst, kann sich schon das eine oder andere "Alterszipperlein" eingestellt haben.

BUV ja, aber welche?

Wie bei allen Versicherungen solltest du dich ausgiebig beraten lassen und die Vertragsklauseln genau studieren. Jeder Anbieter hat andere Ausschlussregelungen. Nachfolgend findest du eine kleine Übersicht, wonach du auf jeden Fall fragen solltest.

BUV oder BUZ? Lieber BUV

Bisher drehte sich alles um die Berufsunfähigkeitsversicherung, die BUV. Es gibt aber auch die Berufsunfähigkeits-Zusatz- versicherung (BUZ): Das ist, wie der Name schon sagt, eine Zusatzversicherung für den Fall der Berufsunfähigkeit, die an eine bestehende Lebensversicherung gekoppelt ist. In Kombination mit einer Risiko-Lebensversicherung (Leistung im Todesfall) ist sie bei manchen Anbietern preisgünstiger als eine BUV. Wird die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung mit einer Kapital bildenden Versicherung kombiniert, gibt es zwar am Ende des Vertrags Geld zurück, aber diese Form ist auch riskanter für dich: Über zwei Drittel der Lebensversicherungen werden vorzeitig beendet. Dann ist auch die BUZ weg. Natürlich kann man statt ihrer eine neue BUV abschließen - aber wieder nur, wenn man den strengen Gesundheitscheck besteht. Und ob das mit 43 noch so leicht möglich ist wie mit 23? Wohl kaum.

Die Schwierigkeit der Job-Prognose

Im ersten Semester ist es unter Umständen schwierig, einen Versicherer zu finden. Ab dem vierten oder fünften Semester aber lohnt es sich, mit der Suche anzufangen. Dann kann man bereits sagen, welcher Beruf später wahrscheinlich ist - das lässt auch eine Einschätzung zu, wie viel Geld du später ungefähr verdienen wirst. Ein Studiengangwechsel ist ebenso wie später ein Berufswechsel grundsätzlich kein Problem. Bei manchen Versicherungsgesellschaften muss dieser Wechsel gemeldet werden. Vergisst du das, bist du, obwohl du weiterzahlst, nur noch gegen Erwerbsunfähigkeit abgesichert - mit allen Problemen, die das mit sich bringen kann (siehe unten). Wenn du dem Versicherer die Änderungen mitteilst, wird der Tarif angepasst, und das ohne eine weitere Gesundheitsprüfung.

Studierte im Vorteil

Übrigens hast du als Akademiker (meist) das Glück, einer günstigen Berufsgruppe zugeordnet zu werden: Vermutlich ist das Berufsrisiko eines Philosophen relativ gering. Anders sieht es aus, wenn du auf Lehramt studierst. Lehrer sind eine der teuersten Gruppen. Nicht umsonst: Schließlich scheiden rund 90 Prozent der Pädagogen vorzeitig aus ihrem Beruf aus - nicht selten wegen psychischer Probleme. Die machen übrigens den größten Anteil an Berufsunfähigkeitsfällen aus, gefolgt von Schäden am Bewegungsapparat oder der Wirbelsäule und Krebs.

Und woher nehmen...?

Da du als Student nicht viel Geld verdienst, wirst du auch bei Berufsunfähigkeit nicht viel bekommen - die meisten BUVs versichern bis 1.000 Euro monatliche Rente. Aufgestockt wird dann, sobald du deinen ersten Job antrittst. Der geringe Leistungsbetrag bedeutet aber immerhin auch, dass du nur recht geringe Beiträge zahlst, für eine monatliche Rente von 500 Euro musst du mit 20 bis 25 Euro monatlich rechnen. Außerdem nicht zu vergessen: Wenn du bisher eine Unfallversicherung hattest, dann kannst du die kündigen oder auf die notwendigen Leistungen reduzieren, schließlich deckt die BUV auch Unfallfolgen ab. Manche Versicherungsgesellschaften bieten auch speziell für Studenten so genannte technische einjährig kalkulierte Beiträge an, die dann bei etwa 10 bis 15 Euro liegen und jährlich ansteigen. Und: 10 bis 25 Euro im Monat sollte es dir wert sein, beruhigt Snowboarden gehen zu können - auch nach dem Studium.